신생아특례대출·콩알금 금테크한 번에 끝내기:월 3만~20만소액 투자 현실 계산 가이드
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신생아특례대출·콩알금 금테크 한 번에 끝내기: 월 3만~20만 소액 투자 현실 계산 가이드
처음 내 집 마련과 소액 투자를 동시에 잡고 싶다면, 저는 **대출 조건 비교 → 소액 적립 루트 선택 → 리파이낸싱 손익분기 확인 → 18년 장기플랜 설계**의 순서를 권합니다. 아래 뼈대는 실제 입력값으로 바로 돌려볼 수 있도록 표와 체크리스트 중심으로 구성했습니다.
Table of Contents (바로가기)
신생아특례대출 비교: 3년 뒤 누가 웃나? 월 2만 원 차이의 결말
제가 직접 돌려보는 방식은 **금리·보증료 범위 가정 → 월 상환액·총이자 → 동일 주거비 대비 순자산**을 나눠 보는 것입니다. 변동·혼합형 금리 모두에 민감도(±0.5%p)를 적용하면 의사결정이 훨씬 선명해집니다.
가정치 테이블 (입력값 예시)
| 항목 | Case A | Case B |
|---|---|---|
| 대출잔액 | 2.5억 | 2.5억 |
| 금리(연) | 3.7% | 4.0% |
| 보증료/기타 | 연 0.05% | 연 0.00% |
| 상환방식 | 원리금균등 | 원리금균등 |
| 분석기간 | 36개월 | 36개월 |
① 중도상환수수료 유무
② 특례 자격 유지 조건
③ 전세보증 리스크 및 이사 비용
④ 예치금(비상금) 기회수익 반영
- 핵심: **월 부담이 같더라도** 보증료·부대비용·예치금 이자까지 합산한 순자산으로 비교해야 실제 격차가 드러납니다.
- 시나리오: 금리 동결 / +0.5%p / −0.5%p 세 가지로 감도 확인.
콩알금 금테크 vs 달러적금 vs 미니 S&P: 월 3만 굴리기 12개월 시뮬
커피 한 잔 값으로 시작해도, **매수 최소단위·수수료·스프레드**가 다르면 체감수익이 크게 바뀝니다. 저는 아래 표로 비용을 먼저 깔고, 그다음 1년 적립 시뮬을 겹쳐 보며 선택합니다.
| 루트 | 최소단위 | 매수/매도 비용 | 보관/환전 | 적합 용도 |
|---|---|---|---|---|
| 그램주문(실물) | 1g | 스프레드 有 | 인출 시 부가세 | 선물·기념 |
| KRX 금현물 | 0.01g | 증권 수수료 | 면세/계좌보관 | 적립·트레이딩 |
| 금펀드/ETF | 소수점 가능 | 보수/스프레드 | 펀드 보수 | 장기분산 |
| 달러적금 | 소액 | 환전 스프레드 | 환차손익 | 안정비중 |
| 미니 S&P | 소수점 | 거래 수수료 | 배당·원천세 | 성장비중 |
팁: ‘수수료 드레인’을 줄이려면 **구매 빈도는 줄이고 금액은 모아서** 매수하거나, 수수료가 낮은 시간/시장으로 설정하세요.
금 투자 루트 최저비용 찾기: ‘수익 전환’까지 필요한 브레이크이븐 계산
같은 1g을 사도 루트마다 본전 구간이 다릅니다. 오늘 가격 기준으로 **매수·보관·매도 총비용**을 합산해 ‘몇 % 오르면 본전?’을 먼저 산출하세요. 단기·장기·적립식에 따라 해답이 달라집니다.
- 단기: 스프레드·유동성 유리한 경로 선호.
- 장기: 보관비·세제 유리한 경로 선호.
- 적립식: 최소단위·자동이체 편의성 우선.
대출 갈아타기 손익분기 계산기: 금리 0.3%p 내려가면 진짜 이득?
갈아타기 전 저는 **NPV(현재가치)** 기준으로 ‘이전 총비용 vs 신규 총비용’을 비교합니다. 중도상환수수료·인지세·설정비 등 **일회성 비용**을 모두 포함해야 착시를 막을 수 있습니다.
체크리스트 (직접 입력)
- 잔액 / 잔여기간 / 상환방식
- 현 금리 / 신규 금리 / 금리변동 가정
- 중도상환수수료 / 신규 취급수수료 / 기타 부대비
요약: “금리 0.3%p 인하 = 무조건 이득”이 아닙니다. **잔여기간이 짧거나 수수료가 크면** 손익분기점이 높아집니다.
아기 통장 18년 플랜: 금 1g + 글로벌 ETF 1주, 월 5·10·20만 모델
출생 축의금을 ‘초기 씨앗’으로 두고, 저는 **금(안정) + 글로벌 주식(성장)**을 비중별로 나눠 18년 플랜을 설계합니다. 납입 중단·긴급 인출 시 데미지도 미리 가정합니다.
모델 포트폴리오 (예시)
| 월 예산 | 안정형(금/주식) | 중립형 | 공격형 |
|---|---|---|---|
| 5만 | 70% / 30% | 50% / 50% | 30% / 70% |
| 10만 | 60% / 40% | 50% / 50% | 40% / 60% |
| 20만 | 50% / 50% | 40% / 60% | 30% / 70% |
- 배당/세금: 원천세·연금저축·ISA 활용을 함께 고려.
- 환헤지: 장기 목표와 변동성 선호도에 따라 선택.
실전 예시와 사례: 해외·국내·과거 국면 비교로 의사결정 강화
- 국내: 금리 상승기에는 변동형의 변동폭이 커 **현금성 자산 비중**을 잠시 높여 충격을 흡수.
- 해외: 달러 강세기엔 **달러자산·금**이 상대적 방어력을 보이는 경향.
- 역사적: 급락장 구간에 **정액분할 매수**가 평균매입단가를 낮춘 사례 다수.
- 개인 체험: 소수점 매수로 월 3만 실험을 12개월 진행하며, **수수료가 낮은 루트일수록** 체감수익이 크게 개선됨을 확인.
FAQ (실사용자 질문 기반)
Q1. 월 3만으로 시작해도 의미가 있나요?
네. 수수료가 낮은 경로를 고르면 복리 효과가 누적됩니다. 빈도를 줄이고 금액을 모아 매수하면 효율이 더 좋습니다.
Q2. 금리 하락장이 올 때까지 기다릴까요, 갈아탈까요?
기다림보다 **NPV 기준 손익분기**를 계산해 수수료 회수기간이 12~18개월 이내면 검토할 만합니다.
Q3. 금은 실물로 뽑아야 할까요?
선물·기념 목적이면 실물, 장기 적립·거래면 **KRX 금현물/ETF**가 비용과 편의 면에서 유리합니다.
Q4. 아기 통장은 어떤 계좌가 좋나요?
자동이체·소수점 매수·수수료 수준을 우선 비교하세요. 연금저축/ISA로 세제 혜택을 결합하면 효율이 높습니다.
다음 단계: 입력값만 바꾸면 바로 적용
- 대출 비교: 금리·보증료·기타비용을 업데이트해 36개월 시나리오 재계산.
- 소액 투자: 수수료 낮은 루트로 자동이체 설정 후 월 1~2회 배치매수.
- 갈아타기: NPV 계산표로 손익분기 확인 후 실행.
- 아기 통장: 예산 증감에 맞춰 비중 자동 리밸런싱 룰 설정.
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